Kredyty

Przyjęło się uważać, że kredyt hipoteczny służy przede wszystkim do sfinansowania zakupu nieruchomości lub mieszkania. Wynika to ze względu na wysokość pożyczanych kwot oraz długoletni termin spłaty. Niejako automatycznie kupowany czy budowany obiekt staje się jednocześnie zabezpieczeniem udzielonego kredytu. Kredyt ten może jednak być wykorzystany w bardzo różnych celach i zazwyczaj wtedy nazywany jest pożyczką hipoteczną. Wpis odpowiedniej kwoty do hipoteki nieruchomości jest jedynie zabezpieczeniem spłaty zaciągniętego zobowiązania i to zabezpieczeniem uznanym za bardzo bezpieczne. Rzecz jednak w tym, aby zabezpieczenie na nieruchomości kredytobiorcy było współmierne do otrzymanego kredytu a inne jego warunki także nie były zbyt dolegliwe dla pożyczkobiorcy.

Kredyt konsumpcyjny zazwyczaj służy do sfinansowania bieżących potrzeb lub stosunkowo niewielkich osobistych czy rodzinnych inwestycji. Sama jego nazwa wskazuje, że służy do bezpośredniego zaspokojenia ludzkich potrzeb. Ponieważ potrzeby ludzi są bardzo zróżnicowane, podobnie jak zdolność kredytowa potencjalnych kredytobiorców, oferta kredytów jest bardzo duża a warunki ich udzielania odmienne. Często osoba poszukująca kredytu konsumpcyjnego nie jest w stanie porównać propozycji różnych banków i dokonać wyboru najbardziej dla siebie odpowiedniej. Wprawdzie wprowadzenie obowiązku podawania wartości Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania czyli RSSO w pewien sposób ułatwia wstępne porównanie oferowanych kredytów, ale nie zawsze jest tak, że niższe RRSO oznacza tańszy kredyt.

Rozwój, modernizacja czy nabycie przedsiębiorstwa lub jego części wymaga zazwyczaj pozyskania dużych środków. Z reguły przedsiębiorcy starają się otrzymać kredyt celowy czyli przeznaczony na sfinansowanie konkretnej inwestycji. Kredyt inwestycyjny jest instrumentem dość skomplikowanym wziąwszy pod uwagę wysoki poziom potrzebnych środków, konieczność odpowiedniego ich zabezpieczenia a także zwykle długi np. 10-letni okres spłaty, co niewątpliwie podnosi ryzyko takiej transakcji. Istotne są zapisy mówiące o dopuszczalnych zmianach warunków umowy, dotyczących trybu rozliczeń czy powstania nieprzewidywalnej zmiany na rynku.

Żadna firma nie może funkcjonować bez możliwości regulowania na bieżąco swoich potrzeb. Czy będzie to sfinansowanie u dostawców utrzymania niezbędnego poziomu surowców do produkcji czy gotowych wyrobów u odbiorców, czy opłacenie zatrudnionych pracowników lub pokrycie czynszu, trzeba mieć dostęp do pieniędzy. Zwykle terminy wniesienia opłat nie pokrywają się z momentem wpływu środków od kontrahentów; wtedy potrzebny jest kredyt obrotowy pozwalający w odpowiednim momencie uregulować zobowiązania. W przypadku kredytów obrotowych podobnie jak w odniesieniu do kredytów inwestycyjnych na rynku jest duża liczba ofert poszczególnych banków. Z punktu widzenia przedsiębiorcy istotne jest dopasowanie odpowiedniego poziomu kredytowania, by wystarczało go na pokrycie bieżących potrzeb i nie trzeba było płacić za niewykorzystane w danym momencie środki. Ważna jest częstotliwość spłacania kredytu obrotowego i oczywiście jego koszt czyli wysokość oprocentowania, prowizji i innych opłat.

Kredyt konsolidacyjny to dobre rozwiązanie, gdy zostało zaciągniętych kilka zobowiązań kredytowych a wysokości i terminy spłat poszczególnych zobowiązań stają się uciążliwe do terminowego ich pokrywania. Kredyt ten jest oferowany przez banki i z tego powodu może być on zastosowany, gdy nie powstały jeszcze opóźnienia w spłatach; jest jednak przewidywane wystąpienie problemów z płynnością finansową w niedalekiej przyszłości. Kredyt konsolidacyjny sprowadza się do zamiany kilku zobowiązań na jedno na korzystniejszych warunkach, np. o wydłużonym okresie spłat i obniżonej wysokości miesięcznej raty, lub nawet otrzymaniu pewnej kwoty w gotówce.

Jeśli zdarzy się sytuacja, że możliwości finansowe nie pozwalają na terminowe regulowanie zaciągniętych zobowiązań i pojawiają się pierwsze opóźnienia w spłatach raczej nie uda się otrzymać kredytu konsolidacyjnego w którymś z banków. Szansą jest uzyskanie kredytu oddłużeniowego z instytucji finansowych działających poza systemem bankowym: z parabanków, funduszy i innych pożyczkodawców. Jest to rozwiązanie droższe z uwagi na wyższe ryzyko pożyczkodawcy.